支付宝钱包推出芝麻信用
5.8的版本，芝麻分目前还在公测阶段，只邀请了部分用户进行体验，所以有些用户的芝麻分暂时无法查看。当然还模仿了微信发红包。 目前我的信用分有740 不知道干嘛用，不敢点！！！ 牛蒡哦690
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714！！！芝麻开门 大数据征信体系揭秘
摘要：1月28日，蚂蚁金融服务集团（下称“蚂蚁金服”）旗下的芝麻信用首次测试个人征信系统，这也是1月5日央行发布允许8家机构进行个人征信业务准备工作通知后，首家推出该系统的公司。据21世纪经济报道记者了解，在1月5日央行发布通知后，蚂蚁金服便迅速注册公司，组建团队。其骨干成员大部分为数据科学 家，同时开始大规模招聘相关人员。芝麻信用总经理则从招商银行“挖”来胡滔担任。据悉，这8家机构目前均处于准备阶段，既无行政许可，也无牌照。按照通知 要求，准备期为6个月。http://static.cnbetacdn.com/article/2015/0130/4b599be6f941cbd.jpg
芝麻信用采取和支付宝钱包合作的方式，用户在支付宝钱包8.5版本“财富”栏中可看到这一功能。但目前只有参与测试的用户才能看到信用分数。相比传统意义上的央行征信报告，芝麻信用采用的形式更加简单——信用分。芝麻信用分最低350分、最高950分，分数越高代表信用程度越好，违约可能性越低。
芝麻信用测试版推出意味着市场化的个人征信在中国正式起步，未来越来越多的机构将为每个人建立起一套信用档案，它将成为每个用户的一张名片。
但就目前而言，无论对于用户，还是征信机构，都将面临一个长期的认知和构建过程。如何采集个人信息、如何形成信用分数、如何使用个人信用、个人信用对用户意味着什么等都是一个全新的挑战。
构建信用维度
芝麻信用背靠阿里巴巴，而阿里巴巴目前覆盖数亿计互联网用户，仅支付宝就拥有超过3亿用户。同时，芝麻信用拥有阿里的电商交易数据和蚂蚁金服的互联网金融数据，比纯粹的网络社交数据含金量更高，这也成为芝麻信用进入征信行业的一大独特优势。
传统的金融机构征信多采用借贷领域的数据，并且覆盖人群有限。据之前的一份统计数据显示，截止到2013年底，央行银行个人征信系统中收录有信贷记录的自然人约3.2亿，还不到总人口数的1/4，而在美国征信体系的覆盖率已经达到了85%。
“在信用领域我们更多是央行征信的补充。”蚂蚁金服信用业务拓展负责人邓一鸣曾在一次小范围沟通会上表示。这也意味着，市场化、互联网化的个人征信将大大拓展覆盖人群范围和增加个人信用评判维度。
但在实践中，如何构建一个如此庞大而又重要的体系，在国内目前并未有成熟的案例参考。阿里巴巴虽然有如此庞大的数据，形成产品仍将是一件系统性的工程。
首先是维度，蚂蚁金服公关部张道生接受21世纪经济报道记者采访时表示，芝麻信用分这一看似简单的分数，背后是芝麻信用对海量信息数据的综合处理和评估，芝麻信用建立个人信用维度方面也参照了美国著名的征信机构FICO。
蚂蚁金服首席信用数据科学家俞吴杰介绍了国外的一些经验，归纳起来可分为，一、基本信息，包括职业、收入、工作稳定性、街区、放假及居住稳定性；二、借贷信息，包括车贷、房贷、信用卡和学生贷等；三、消费信息，商场和网络消费频次、额度等；四、公共信息。法院判决、税务拖欠、地铁逃票、交通违章、亲友欠款等。这也就意味着，个人信用当中涵盖了每个人生活工作中的各个方面。他还举例称，用户的公益行为也会影响到个人信用。
据了解，在此基础上，芝麻信用则采用了五大维度：用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系，分别对应过往信用账户还款记录及信用账户历史；在购物、缴费、转账、理财等活动中的偏好及稳定性；享用各类信用服务并确保及时履约；在使用相关服务过程中留下的足够丰富和可靠的个人基本信息；好友的身份特征以及跟好友互动程度。
数据来源和计算
阿里巴巴拥有淘宝、天猫、聚划算等电商平台以及蚂蚁金服的互联网金融平台，同时业务开始深入水电煤缴费、打车、医疗等领域，本身已积累了大量的数据。
张道生表示，和传统征信数据主要来源于借贷领域有所不同，脱胎于互联网的芝麻信用数据来源更广、种类更丰富，时效性也更强，涵盖了信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、住址搬迁历史、社交关系等方方面面。
互联网产生的数据最大的特征是实时，留有痕迹，容易追踪，相对于传统线下的采集和整合更加全面和准确。
就阿里巴巴的业务而言，其通过其电商、支付、互联网金融、打车、“未来医院”计划等各业务线已经积累了庞大的数据。但要实现更全面的覆盖，这样的数据量显然不够。 张道生称，芝麻信用的数据来源可以分为三部分，一部分是阿里已有的数据；一部分是和公共服务（包括部分ZF部门）对接的数据；未来芝麻信用也将推出一个用户自行提交数据平台，根据这些数据打分。
但在获取外部数据时存在两大问题，首先，外部数据如何提供，免费还是付费；第二，不同机构的数据类型不尽相同。
俞吴杰以国外为例称，收费和付费模式都有，此外还有一种资源互换，比如银行，一家银行向一家征信机构调取数据了，国外有一个互惠条约，银行必须把一些违约信息反馈给征信机构，否则征信机构就
不让银行调取数据，而对银行而言，如果不用征信公司的数据，成本非常高，本身是一种交换；此外，征信机构也会自己向水电煤机构采集，也有付费的，相对来说比较便宜。
对于数据类型，则需要通过技术的方式解决。
搜集数据之后，如何通过数据模型计算出用户的信用，这是征信机构也是用户最为关心的事情。张道生解释说，并非某个行为的变化就会引起用户芝麻信用分的变化，除非出现重大的违约事件，都是通过庞大的数据来计算的，因此并非你在淘宝上消费的越多，芝麻信用分就越高。同时，用户的违约记录会有一个保留期，如果期间信用记录呈正向，信用分也会提升。
他称，蚂蚁金服在互联网金融领域已积累多年，包括之前的微贷、天猫分期购、花呗等产品，背后都是通过大数据为用户建立了个人信用档案，因此微贷才能在一分钟内就能发放贷款。目前，一些银行已经承认蚂蚁金服的数据，在一些大额贷款方面，都会参考这些数据，合作的银行已有十几家。
使用场景和安全
1月28日测试首日，很多参与的用户均在朋友圈中晒出自己的信用分，但当个人信用真正建立起来后如何使用？传统的信贷可能依然是最大的应用场景，但除此之外，芝麻信用已将其推广到酒店、租车等各个领域。邓一鸣表示，最终还是希望能够将个人信用渗透到用户的生活中去。
邓一鸣提出几种信用不足情况的方式，押金、预授权、担保。而一旦个人信用建立，在某些场景下，这些方式将被取消。据了解，目前芝麻信用已经和阿里旗下旅游品牌去啊合作，在3000家酒店使用芝麻信用分，满600分即可无需缴纳押金；同时和神州合作的租车也即将上线，只要芝麻信用分达到一定级别，将无需动用预授权。
他还以出国签证和招聘为例，出国做过签证，银行需要冻结一部分资金，但如果个人信用建立起来后，根据信用就可办理；招聘中，很多公司会做背调，本质上就是一个信用中介的概念，而个人信用也可以做这种中介化的事情。邓一鸣认为，未来最有意思的一个应用是分享经济，包括PP租车（拼车）、PP租房、人人快递等。
值得注意的是，个人信用档案一旦建立，也意味着每个用户的数据将集中到一起，如何保障数据安全可能是未来最大的挑战。俞吴杰表示，有了数据，有了计算方法，但个人征信重中之重还是安全，因为个人征信涉及到的是每个个体，所以隐私保护、数据安全成了最重要的。
他称，在阿里同样的数据是留在不同地方的，一个地方出现任何问题，另一个城市的机器可以重启。物理安全是门禁，两道门禁，两路通电，保证业务完整。还有自己的网络服务，防止黑客攻击。而对于信息本身，也是有分级的，从信息安全自身角度考虑，分了很多层，第一，银行卡信息相关的，绝对是最顶端的，最重要；第二；消费信息；还有脱敏的数据，不指向任何一个人，就是群体信息。在信息传输和保存方面都是经过完整的加密技术，针对于信用相关的，必须有专项保护，怎么样才能授权，让哪些人看，这个是很重要的。
市场化的大规模个人征信已经起步，但对于征信机构而言，如何系统性的搭建起如此庞大的模型，输出产品，依然需要时间；而对于用户，接受和使用个人信用也将面临一个长期的普及过程。
摘要：支付宝钱包昨日(1月29日)发布的8.5新版本中，除了新春红包和社交化动作以外，定期理财功能“招财宝” (zhaocaibao.alipay.com)的入驻也引来业内关注。作为余额宝的兄弟产品，招财宝将和余额宝形成互补，进一步完善支付宝钱包的理财功 能。用户一键点击“财富”即可随意购买余额宝或招财宝，还能及时查看每天发放的理财收益。 有钱人。我的才600多分。
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未受邀，也就没有分的低头路过回复 #8 必水目 的帖子
1.29 7404.1 742
只长了2分 我的信用极好 773
exe 分数怎么计算的？
在淘宝花钱越多，分数越高？？ 751路过 目前我的信用分有740
回复 #12 gamersmile 的帖子
阿里“借呗”上线 好信用也能贷出钱摘要：自个人征信业务开闸以来，芝麻信用作为第一个吃螃蟹的民间征信机构，率先推出了芝麻信用分。而近日，“芝麻信用分”又和金融消费挂钩，推出“借呗”业务，只要消费者的信用够好，就可以赊账消费、申请贷款。今年一月，中国人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求8家机构包括芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用、北京华道征信等做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月。
http://static.cnbetacdn.com/article/2015/0417/eedcb37c1ad840b.jpeg
记者打开支付宝钱包，点击右下角的“财富”一栏，然后进入“芝麻信用分”发现，在“金融”一栏可以看到“借呗”服务，并显示芝麻分600分以上，有机会领用。
据芝麻信用相关负责人介绍，芝麻信用用户可以申请的贷款额度从1000～50000元不等。“借呗”的还款最长期限为12个月，贷款日利率是0.045%，比信用卡透支日利率万分之五略低一些，可以随借随还。
相较于传统的个人贷款，“借呗”不需要用户提交复杂的个人材料和财力证明，只需凭借芝麻信用分就能对用户的信用水平作出判断和把关，3秒完成放贷。
据了解，芝麻信用自1月28日启动公测以来，相继接入了租车出行、酒店住宿等生活场景，并推出了针对性的服务。其中，神州租车向芝麻信用分在600以上的用户推出了免押金租车服务。阿里旅行·去啊也推出了“信用住”，芝麻分在600以上的客人，免押金先入住离店后付款。
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广发银行长期电话骚扰我，问我要不要借钱的都不睬他我对互联网借贷更没兴趣了 670的路过。 gamersmile 发表于 2015-4-17 21:30
广发银行长期电话骚扰我，问我要不要借钱的都不睬他
我对互联网借贷更没兴趣了
签证领域启用芝麻信用 后者数据存天然短板
摘要：虽然蚂蚁金服表示芝麻信用的数据来源并不仅限于阿里体系内，阿里系提供的数据仅占30%-40%。但是，阿里能取得的公共机构和外部合作机构提供的数据仍存疑。比如ZF机构等具有公共属性的机构，GA、社保、工商税务等等，这些公共机构是否会向阿里开放其数据？如果缺乏这些ZF机构，以及中国电信、移动、 航空等大型实体企业的基础数据支持，芝麻信用的评估结果不会得到传统金融和线下企业的认可。
蚂蚁金服旗下的芝麻信用分，成为申请新加坡和卢森堡签证的凭证之一了。
6月4日，芝麻信用宣布，用户的芝麻分和芝麻信用报告可申请新加坡和卢森堡签证，可以少提交资产证明、在职证明或者户口本等复杂资料。此项合作，芝麻信用、阿里旅行和卢森堡大公国驻上海总领事馆在4日签署了合作协议。
自从今年1月启动公测以来，包括租车、酒店、婚恋等领域的商家纷纷接入芝麻信用。而在金融领域类，除了多家P2P平台与芝麻信用开展了合作以外，也有部分消费金融公司、小额贷款公司均推出了“芝麻分”借贷的产品。
而相比于腾讯征信等其它的个人征信机构而言，芝麻信用因阿里旗下，带有社交、购物和金融三种不同维度的数据。而且，除了接入阿里巴巴集团的电商数据和蚂蚁金服的金融数据外，芝麻信用还将接入公共机构的数据。
“芝麻信用分”，还被称之为中国首个个人信用评分，分值介于350分和950分之间，与美国FICO分（300至850）相似，分数越高代表信用程度越好，违约可能性越低。
评分主要包含了用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度。
芝麻信用业务网状“勾搭”
未来，芝麻分在750分以上的用户，可通过阿里旅行办理卢森堡的“信用签证”。
而在传统模式中，中国公民申请卢森堡签证，需要提交户口本、身份证原件及复印件、机票酒店保险付款凭证、在职证明、收入证明等10多项资料。
而用芝麻信用在线申请卢森堡签证时，根据每个申请人的情况，用户可以少交资产证明等资料。信用越好的申请人少交的材料越多，可少交的材料可能包括在职证明、收入证明、户口本、身份证复印件、机票酒店的付款凭证等。
除了卢森堡外，在阿里旅行“去啊”的电子签平台，用户的芝麻分高于700分就可申请新加坡签证，无需提供在职证明、个人信息表、户口本、身份证复印件等资料。材料和流程大大简化。
这是芝麻信用首次进入签证领域，据称，芝麻信用未来还会与韩国、日本、英国、斯里兰卡等出境游热门国家接触洽谈，争取让更多国家支持“信用签证”。
而在金融领域，芝麻分在信贷方面的典型应用模式为，如果芝麻分在600分以上，芝麻信用合作方（P2P公司、小贷公司等）可以为其开辟绿色通道，获得更快速更优质的信审服务，同时还有额度上的提升和还款上的优惠服务。
另外在消费金融领域，芝麻信用分在600以上的用户可以申请“花呗”额度，用来在天猫和淘宝购物时付款。和信用卡一样，额度在2500-30000间，有一个多月的免息期。
芝麻信用分在700以上的用户可以申请开通“好期贷”，额度在2000-10000元之间，贷款期限分三档，分别为3、6和12个月，还款方式为等额本息。
而且，芝麻信用还有和母集团的兄弟公司蚂蚁微贷合作推出的“借呗”，芝麻信用分在600以上的用户可以申请1000-50000元不等的贷款，还款最长期限为12个月，贷款日利率是0.045%。完全依靠芝麻信用分进行信用审核，通过审核3秒钟之内就能拿到贷款。
此外，可能双方会共享资源，比如共享黑名单等措施，针对信用类借款用户进行信用评估及贷后追踪。
数据短板悬疑
虽然蚂蚁金服已经拥有了银行、保险、基金、小贷等多个金融牌照，但是其核心仍是大数据、信用体系、云计算这些底层平台的开放和共享。
一直以来，第三方征信问题成为互联网金融发展最大的障碍。“作为互联网金融的基础设施之一，征信市场空间巨大，优先获得牌照的公司将有明显的先发优势，有望率先分享这1000亿规模的蛋糕。”方正证券近日在研报中指出。
芝麻信用则为解决互联网征信缺失的困局提供了一个方案：在无法依赖传统的金融体系时，建立自己的信用评估体系。
今年1月，央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，允许芝麻信用、腾讯征信等8家机构进行个人征信业务准备工作，准备时间为6个月。
在获得央行批准后不到1个月内，芝麻信用分就迅速上线，而腾讯征信等公司的产品至今尚未对外公布。对于芝麻分的迅速诞生，业内人士表示，该评分较为“简单粗暴”。
此外，刚刚起步的芝麻信用分产品的完善性和评分的准确性仍待完善。而且，其以电商为基础的芝麻信用分所依赖的数据仍然存在天然的短板。
虽然蚂蚁金服表示芝麻信用的数据来源并不仅限于阿里体系内，阿里系提供的数据仅占30%-40%。但是，阿里能取得的公共机构和外部合作机构提供的数据仍存疑。
比如ZF机构等具有公共属性的机构，GA、社保、工商税务等等，这些公共机构是否会向阿里开放其数据？如果缺乏这些ZF机构，以及中国电信、移动、航空等大型实体企业的基础数据支持，芝麻信用的评估结果不会得到传统金融和线下企业的认可。
“央行的个人征信系统，可以查到借款人是否有违约，在其他行是否有贷款，当下是否还具有负债能力。”一位银行人士表示，如果芝麻信用等个人征信公司不能得到金融机构、GA、工商、税务等部门的数据支持，可能还将停留在辅助平台的阶段，无法成为金融机构放贷的直接指标。
虽然银行稍嫌保守，P2P和小贷公司等互联网金融机构已经率先一步。
但芝麻信用能否承担因此带来的风险，假如引入了芝麻信用的认证体系，发生的逾期甚至恶意不还的风险，芝麻信用是否会承担一部分责任？
而且，在广大的二、三、四、五线城市以及农村地区，这些区域的人群在淘宝上消费不见得多，很可能连支付宝账户都没有，这类群体芝麻分就没法评估。 camio 发表于 2015-6-5 09:43
签证领域启用芝麻信用 后者数据存天然短板
摘要：虽然蚂蚁金服表示芝麻信用的数据来源并不仅限于阿里体 ...
你开了个手机玩机讨论群，咋个在这群里我都不能回帖哦？要管理员审批说是 gamersmile 发表于 2015-6-6 22:56
你开了个手机玩机讨论群，咋个在这群里我都不能回帖哦？要管理员审批说是
是HOPE开的，呵呵
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